Šta je iznos kredita?

Iznos kredita je suma novca koju banka ili drugi kreditor odobrava korisniku kredita. To je početni novčani iznos koji korisnik dobija na raspolaganje ili koji se koristi za određenu namjenu, u skladu s vrstom kredita i uslovima iz kreditnog ugovora.

Iznos kredita treba razlikovati od ukupnog iznosa koji korisnik vraća. Ako je odobren kredit od 10.000 KM, to je iznos kredita, ali korisnik kroz otplatu može vratiti više od tog iznosa zbog kamate, naknada i drugih troškova. Zato iznos kredita pokazuje koliko je odobreno, a ne nužno koliko kredit ukupno košta.

Ovaj pojam pripada osnovnim kreditnim pojmovima jer se na osnovu iznosa kredita dalje određuju glavnica, mjesečna rata, anuitet, rok otplate, plan otplate i ukupan iznos za otplatu.

Šta znači iznos kredita?

Iznos kredita znači odobreni novčani iznos koji korisnik može koristiti prema uslovima kredita. Taj iznos može biti isplaćen na račun korisnika, uplaćen prodavcu, korišten za zatvaranje prethodnog kredita ili usmjeren prema drugoj namjeni, zavisno od vrste kreditnog proizvoda.

Kod gotovinskog ili nenamjenskog kredita iznos kredita se najčešće stavlja korisniku na raspolaganje. Kod stambenog, auto ili namjenskog kredita iznos se može koristiti za tačno određenu namjenu. Bez obzira na način korištenja, iznos kredita predstavlja početnu osnovu kreditnog odnosa.

Kada korisnik gleda ponudu kredita, iznos kredita je jedan od prvih podataka. Međutim, sam iznos kredita ne pokazuje cijelu obavezu. Da bi se razumjelo koliko će kredit stvarno opteretiti korisnika, potrebno je gledati i kamatu, rok otplate, ratu i ukupan iznos za otplatu.

Razlika između iznosa kredita i glavnice kredita

Iznos kredita i glavnica kredita su blisko povezani pojmovi, ali nisu uvijek potpuno isti u svakom trenutku. Na početku kreditnog odnosa početna glavnica najčešće odgovara odobrenom iznosu kredita.

Tokom otplate razlika postaje jasnija. Iznos kredita ostaje podatak o tome koliko je korisniku odobreno na početku, dok se preostala glavnica smanjuje kroz otplatu. Ako je kredit odobren u iznosu od 20.000 KM, a korisnik je otplatio dio osnovnog duga, preostala glavnica može biti 14.000 KM.

Zato se iznos kredita može posmatrati kao početni podatak, a glavnica kao osnovni dug koji se mijenja tokom otplate. U svakodnevnom govoru ovi pojmovi se često miješaju, ali u kreditnom obračunu imaju različitu ulogu.

Razlika između iznosa kredita i ukupnog iznosa za otplatu

Iznos kredita nije isto što i ukupan iznos za otplatu kredita. Iznos kredita pokazuje koliko je odobreno, dok ukupan iznos za otplatu pokazuje koliko korisnik ukupno plaća tokom cijelog trajanja kredita.

Na primjer, kredit može biti odobren u iznosu od 10.000 KM, ali ukupan iznos za otplatu može biti veći zbog kamate i dodatnih troškova. Razlika između ova dva iznosa pokazuje zašto nije dovoljno gledati samo koliko se novca dobija.

Ova razlika je posebno važna kod poređenja kreditnih ponuda. Dva kredita mogu imati isti iznos kredita, ali različit rok, kamatu i ukupnu obavezu. Zato iznos kredita treba uvijek posmatrati zajedno s ostalim elementima.

Kako se određuje iznos kredita?

Iznos kredita određuje se na osnovu vrste kredita, namjene, kreditne sposobnosti korisnika, pravila banke i ugovorenih uslova. Banka ne odobrava svaki traženi iznos automatski, nego procjenjuje da li korisnik može vraćati obavezu prema planu otplate.

Kod namjenskih kredita iznos može biti povezan s vrijednošću robe, usluge ili nekretnine koja se finansira. Kod nenamjenskih kredita iznos može zavisiti više od prihoda, postojećih obaveza i internih pravila banke.

Iznos kredita može biti jednak traženom iznosu, ali može biti i manji ako banka procijeni da korisnik ne ispunjava uslove za veći iznos. Zato traženi iznos i odobreni iznos kredita ne moraju uvijek biti isti.

Iznos kredita i mjesečna rata

Iznos kredita direktno utiče na mjesečnu ratu. Ako su kamatna stopa i rok otplate isti, veći iznos kredita obično znači veću mjesečnu ratu. Manji iznos kredita obično znači manju mjesečnu obavezu.

Međutim, mjesečna rata ne zavisi samo od iznosa. Na nju utiču i rok otplate, kamata, model otplate i dodatni troškovi. Zato se ne može zaključiti visina rate samo na osnovu iznosa kredita.

Kalkulator rate kredita može pokazati okviran odnos između iznosa kredita, roka i kamate. Ipak, stvarna rata zavisi od konkretnih uslova banke i kreditnog ugovora.

Iznos kredita i rok otplate

Rok otplate određuje tokom kojeg perioda se iznos kredita vraća. Veći iznos kredita često se raspoređuje na duži rok kako bi mjesečna obaveza bila raspoređena kroz više perioda. Manji iznos se može vraćati u kraćem roku, zavisno od uslova.

Dužina roka otplate utiče na to kako korisnik vraća odobreni iznos. Ako je rok duži, mjesečna obaveza može biti niža, ali ukupan trošak kredita može biti veći zbog dužeg obračuna kamate. Ako je rok kraći, rata može biti viša, ali se osnovni dug vraća brže.

Zato se iznos kredita ne može odvojiti od roka otplate. Ta dva podatka zajedno određuju osnovni raspored vraćanja kredita.

Iznos kredita i namjena kredita

Namjena kredita može uticati na odobreni iznos. Kod stambenog kredita iznos može zavisiti od vrijednosti nekretnine, učešća i procjene banke. Kod auto kredita može zavisiti od vrijednosti vozila. Kod gotovinskog kredita iznos se češće određuje prema mogućnostima korisnika i pravilima banke.

Namjena pomaže banci da razumije zašto se kredit uzima i kako će sredstva biti korištena. Kod nekih kredita korisnik mora dokazati namjenu, dok kod drugih može slobodnije raspolagati odobrenim iznosom.

Zato iznos kredita nije samo tehnička brojka. On je povezan s vrstom kredita, namjenom i pravilima korištenja sredstava.

Traženi i odobreni iznos kredita

Traženi iznos kredita je iznos koji korisnik navodi u zahtjevu. Odobreni iznos kredita je iznos koji banka stvarno prihvati i ponudi korisniku. Ta dva iznosa mogu biti ista, ali ne moraju.

Ako korisnik traži 15.000 KM, banka može odobriti 15.000 KM, ali može odobriti i manji iznos ako procijeni da bi veća obaveza bila previsoka. U nekim slučajevima banka može odbiti zahtjev u potpunosti.

Zato se u kreditnom procesu mora razlikovati željeni, traženi i odobreni iznos. Tek odobreni iznos postaje stvarni osnov kreditnog ugovora.

Zašto je iznos kredita važan?

Iznos kredita je važan jer predstavlja osnovu svih daljih obračuna. Na osnovu njega se određuje glavnica, računa kamata, formira mjesečna rata i izrađuje plan otplate.

Ako je iznos kredita veći, korisnik preuzima veću osnovnu obavezu. Ako je iznos manji, obaveza može biti manja, ali treba gledati i ostale uslove. Isti iznos kredita može imati vrlo različit ukupan trošak zavisno od kamate i roka.

Zato je iznos kredita osnovni podatak, ali nikada nije dovoljan sam za sebe. Uvijek ga treba posmatrati uz rok, kamatu, ratu i ukupan iznos za otplatu.

Ovaj pojam je dio šire cjeline osnovnih kreditnih izraza, jer se povezuje s iznosom kredita, glavnicom, ratom, rokom otplate, planom otplate i dospjelim obavezama. Širi pregled ovih izraza nalazi se u članku Osnovni kreditni pojmovi, gdje su objašnjeni najvažniji pojmovi za razumijevanje kredita i kreditnih obaveza.

Česta pitanja