Šta je hipotekarni kredit – značenje, uslovi i rizici

Šta je hipotekarni kredit

Hipotekarni kredit je dugoročni kredit koji se odobrava uz zalog nekretnine. To znači da osoba koja uzima kredit daje svoju kuću, stan ili drugu nekretninu kao garanciju banci da će uredno vraćati dug. Ako korisnik ne ispunjava obaveze, banka ima pravo da naplati dug prodajom te nekretnine.

Ovaj tip kredita se najčešće koristi za kupovinu, izgradnju ili adaptaciju nekretnine, ali se ponekad odobrava i u svrhu refinansiranja postojećih obaveza.

Kako funkcioniše hipotekarni kredit?

Kada podneseš zahtjev za hipotekarni kredit, banka procjenjuje:

  • vrijednost nekretnine koja se stavlja pod hipoteku,

  • tvoju kreditnu sposobnost,

  • iznos koji tražiš i period otplate.

Nakon odobrenja kredita, nekretnina se upisuje kao zalog (hipoteka) u zemljišnim knjigama.
Kredit se potom otplaćuje kroz mjesečne rate koje uključuju glavnicu i kamatu.

Osnovne karakteristike hipotekarnog kredita

  • Dugoročna otplata: najčešće od 10 do 30 godina.

  • Niža kamatna stopa u odnosu na gotovinske kredite, jer je kredit osiguran nekretninom.

  • Veći iznosi su mogući upravo zbog zaloga.

  • Povećana sigurnost za banku, ali i rizik za klijenta ako dođe do nemogućnosti otplate.

Namjene hipotekarnog kredita

  1. Kupovina stana ili kuće
    Najčešća svrha – klasični stambeni kredit.

  2. Adaptacija ili izgradnja nekretnine
    Kredit se može koristiti za proširenje, sanaciju ili gradnju objekta.

  3. Refinansiranje postojećih dugova
    Neki korisnici koriste hipotekarni kredit da spoje više manjih kredita u jedan s nižom kamatom.

Prednosti i mane hipotekarnog kredita

Prednosti:

  • Niže kamate nego kod gotovinskih kredita.

  • Duži period otplate – manji mjesečni iznos rate.

  • Veći iznosi kredita omogućavaju veće investicije.

Mane:

  • Rizik gubitka nekretnine ako ne možeš vraćati kredit.

  • Potrebna dodatna dokumentacija (procjena, vlasnički list, osiguranje).

  • Troškovi notara i upisa hipoteke.

Fiksna i promjenjiva kamata kod hipotekarnih kredita

Savjet: ako planiraš dugoročan kredit, razmisli o kombinaciji kamate – prvih nekoliko godina fiksna, a kasnije promjenjiva.

Uslovi za dobijanje hipotekarnog kredita

  • Redovni prihodi i stabilno zaposlenje.

  • Čist kreditni rejting (bez dugova i blokada).

  • Nekretnina u tvom vlasništvu, bez tereta.

  • Procjena vrijednosti nekretnine od strane ovlaštenog procjenitelja.

Banka obično odobrava do 70–80% procijenjene vrijednosti nekretnine.

Česta pitanja o hipotekarnom kreditu

Koja je razlika između hipotekarnog i stambenog kredita?

Stambeni kredit je uvijek namjenski za kupovinu ili gradnju nekretnine, dok hipotekarni kredit može imati i druge svrhe, ali je i on osiguran nekretninom.

Da li mogu staviti pod hipoteku nekretninu koja nije moja?

Ne. Hipoteka se može upisati samo na nekretninu čiji si vlasnik ili uz pismenu saglasnost vlasnika.

Šta se dešava ako ne mogu vraćati hipotekarni kredit?

Banka može pokrenuti postupak prodaje nekretnine kako bi naplatila preostali dug.

Koliki iznos kredita mogu dobiti?

Zavisi od procijenjene vrijednosti nekretnine i tvoje kreditne sposobnosti. Najčešće do 80% vrijednosti zaloga.

Mogu li ranije otplatiti hipotekarni kredit?

Da, većina banaka to dopušta, uz eventualnu manju naknadu za prijevremenu otplatu.

Pročitajte i ovo:

Šta je kredit – vrste kredita i kako funkcionišu

💡 Ako želiš razumjeti značenje svih pojmova iz svijeta bankarstva, pogledaj naš vodič kroz bankarske pojmove.

Sličan sadržaj