Šta je autorizacija kartične transakcije?

Autorizacija kartične transakcije je postupak u kojem banka, kartični sistem ili izdavalac kartice provjerava da li se određeno kartično plaćanje može odobriti. Kada korisnik plati karticom u prodavnici, na internetu ili putem drugog prihvatnog mjesta, transakcija ne postaje odmah konačno knjižena. Prvo prolazi kroz provjeru koja se naziva autorizacija.

Autorizacija kartične transakcije znači da sistem provjerava više elemenata: da li je kartica aktivna, da li su podaci ispravni, da li postoji dovoljno sredstava ili raspoloživog limita, da li je transakcija u okviru dozvoljenih limita i da li plaćanje prolazi sigurnosne provjere.

Ovaj pojam se odnosi isključivo na kartično plaćanje. Nije isto što i opšta autorizacija plaćanja u bankarstvu, jer se ovdje radi o procesu koji nastaje kada se koristi platna ili kreditna kartica.

Šta znači autorizacija kartične transakcije?

Autorizacija kartične transakcije znači da se od banke ili izdavaoca kartice traži potvrda da se određena kartična transakcija može izvršiti. Taj zahtjev obično šalje POS terminal, internet trgovac, aplikacija ili drugi sistem preko kojeg korisnik pokušava platiti karticom.

Ako sistem utvrdi da su uslovi ispunjeni, transakcija može biti odobrena. Ako neki uslov nije ispunjen, transakcija može biti odbijena. Zato autorizacija predstavlja trenutak provjere prije nego što kartično plaćanje pređe u naredne faze obrade.

Autorizacija ne mora uvijek značiti da je novac odmah konačno skinut s računa. U mnogim slučajevima iznos se prvo rezerviše, a stvarno knjiženje dolazi kasnije, zavisno od trgovca, banke i kartičnog sistema.

Kako funkcioniše autorizacija kartične transakcije?

Kada korisnik prisloni, umetne ili unese podatke kartice, trgovac šalje zahtjev za autorizaciju. Taj zahtjev sadrži podatke o kartici, iznosu, trgovcu, vrsti transakcije i načinu plaćanja.

Zahtjev zatim prolazi kroz kartični sistem do banke ili izdavaoca kartice. Sistem provjerava da li je kartica važeća, da li ima dovoljno raspoloživih sredstava ili limita, da li je PIN ili druga potvrda ispravna, da li je dostignut neki limit i da li transakcija izgleda sigurnosno prihvatljivo.

Nakon provjere sistem vraća odgovor trgovcu. Taj odgovor može biti odobrenje, odbijanje ili zahtjev za dodatnom provjerom. Kod online plaćanja to može uključivati dodatnu potvrdu kroz aplikaciju, SMS kod ili drugi sigurnosni mehanizam.

Šta se provjerava tokom autorizacije?

Tokom autorizacije kartične transakcije provjerava se više elemenata odjednom. Prvo se provjerava da li je kartica aktivna, važeća i tehnički ispravna za korištenje. Ako je kartica blokirana, istekla ili neaktivna, autorizacija može biti odbijena.

Zatim se provjerava raspoloživo stanje ili raspoloživi limit. Kod debitne kartice to se najčešće odnosi na sredstva dostupna na računu, dok se kod kreditne kartice odnosi na raspoloživi kreditni limit.

Provjeravaju se i limiti kartice. Transakcija može biti odbijena ako prelazi dnevni limit za plaćanje, limit za online plaćanje, limit za gotovinu ili drugi kartični limit. Pored toga, sistem može provjeravati sigurnosne rizike, neuobičajenu lokaciju, sumnjivog trgovca ili više pokušaja plaćanja u kratkom vremenu.

Razlika između autorizacije i knjiženja kartične transakcije

Autorizacija i knjiženje nisu isti korak. Autorizacija je provjera i odobrenje da se transakcija može izvršiti. Knjiženje je naknadno evidentiranje transakcije kao stvarnog zaduženja na računu ili kartici.

Kod mnogih kartičnih plaćanja prvo se pojavi rezervacija sredstava. To znači da je iznos privremeno zadržan, ali još nije konačno knjižen. Nakon što trgovac pošalje transakciju na obračun, iznos se može konačno knjižiti.

Na primjer, korisnik plati karticom u hotelu ili na benzinskoj pumpi. Banka može prvo autorizovati i rezervisati iznos, a stvarno zaduženje se može pojaviti kasnije. Zato autorizovana transakcija ne mora odmah izgledati isto kao konačno knjižena transakcija.

Autorizacija kod plaćanja u prodavnici

Kod plaćanja u prodavnici autorizacija se najčešće odvija vrlo brzo. Korisnik prisloni ili umetne karticu, terminal šalje zahtjev, banka provjerava uslove i vraća odgovor. Ako je sve u redu, terminal prikazuje da je plaćanje odobreno.

U pozadini se ipak dešava više koraka. Provjerava se kartica, iznos, limit, PIN ako je potreban, sigurnosni status i raspoloživa sredstva. Iako korisnik vidi samo kratku poruku na terminalu, taj odgovor je rezultat procesa autorizacije.

Ako terminal prikaže da je transakcija odbijena, to znači da autorizacija nije prošla. Razlog može biti nedovoljno sredstava, pogrešan PIN, dostignut limit, tehnička greška, sigurnosna provjera ili drugi kartični uslov.

Autorizacija kod online plaćanja karticom

Kod online plaćanja autorizacija ima dodatnu sigurnosnu dimenziju. Korisnik obično unosi broj kartice, datum isteka, sigurnosni kod i druge podatke koje trgovac traži. Nakon toga se šalje zahtjev za autorizaciju.

Kod mnogih online plaćanja koristi se dodatna potvrda, kao što je potvrda kroz mobilnu aplikaciju, jednokratni kod ili drugi oblik provjere. Ta potvrda nije isto što i sama autorizacija, ali je dio procesa koji omogućava da transakcija bude odobrena.

Online autorizacija može biti odbijena ako kartica nije aktivirana za internet plaćanja, ako je online limit prenizak, ako podaci nisu ispravni, ako korisnik ne potvrdi transakciju ili ako sigurnosni sistem procijeni da je plaćanje rizično.

Autorizacija i rezervacija sredstava

Jedna od najvažnijih posljedica autorizacije može biti rezervacija sredstava. Kada je kartična transakcija autorizovana, banka može privremeno zadržati iznos kako bi osigurala da sredstva budu dostupna za kasnije knjiženje.

Rezervacija se često vidi kod hotelskih rezervacija, rent-a-car usluga, benzinskih stanica, internet kupovina i običnih kartičnih plaćanja koja još nisu konačno obrađena. Korisnik može primijetiti da mu je raspoloživo stanje smanjeno, iako transakcija još nije konačno knjižena.

Zato autorizacija ne znači uvijek trenutno konačno zaduženje. Ona može značiti da je iznos odobren i privremeno zadržan do završetka obrade.

Šta znači odobrena autorizacija?

Odobrena autorizacija znači da je banka ili izdavalac kartice prihvatio zahtjev za kartičnu transakciju. To obično znači da su osnovni uslovi ispunjeni: kartica je važeća, iznos je u okviru limita, postoji dovoljno raspoloživih sredstava ili kreditnog limita i sigurnosna provjera nije zaustavila plaćanje.

Odobrena autorizacija ne mora uvijek značiti da je novac odmah konačno prenesen trgovcu. Ona znači da je transakcija dobila dozvolu za nastavak obrade. Konačno knjiženje može doći kasnije.

Kod korisnika se odobrena autorizacija može prikazati kao uspješno plaćanje, rezervacija sredstava ili transakcija na čekanju, zavisno od bankarske aplikacije i statusa obrade.

Šta znači odbijena autorizacija?

Odbijena autorizacija znači da kartična transakcija nije dobila odobrenje. Trgovac tada ne može završiti plaćanje tom karticom, osim ako se problem ne riješi ili korisnik ne koristi drugi način plaćanja.

Razlozi za odbijenu autorizaciju mogu biti različiti. Kartica može biti blokirana, istekla ili neaktivna. Može nedostajati sredstava ili raspoloživog limita. Transakcija može prelaziti dnevni, online ili sigurnosni limit. Kod online plaćanja razlog može biti i neuspjela dodatna potvrda.

Važno je razumjeti da odbijena autorizacija ne znači uvijek da korisnik nema novca. Često je razlog u limitu, sigurnosnoj provjeri, tehničkom problemu ili pravilima kartičnog plaćanja.

Autorizacija i autorizacijski kod

Kod odobrenih kartičnih transakcija može se pojaviti autorizacijski kod. To je oznaka koja potvrđuje da je za određenu transakciju izdata autorizacija. Autorizacijski kod se može nalaziti u sistemu trgovca, na potvrdi ili u pozadini kartične obrade.

Autorizacijski kod nije isto što i PIN, CVV/CVC kod ili sigurnosni kod kartice. On nije podatak koji korisnik koristi za plaćanje, nego oznaka povezana s odobrenjem određene transakcije.

Ovaj kod može biti važan kod provjere transakcije, komunikacije s trgovcem ili bankom i praćenja statusa kartičnog plaćanja.

Autorizacija kartične transakcije kao dio procesa plaćanja

Autorizacija je samo jedan dio kartičnog procesa. Prije nje korisnik pokreće plaćanje, a poslije nje mogu doći rezervacija sredstava, transakcija na čekanju, konačno zaduženje, storniranje ili povrat novca na karticu.

Zbog toga autorizaciju treba posmatrati kao početnu provjeru, a ne kao cijeli proces kartične transakcije. Ona odgovara na pitanje: može li ova transakcija biti odobrena u ovom trenutku?

Širi pregled ovih povezanih pojmova nalazi se u članku Kartične transakcije i autorizacija plaćanja, gdje su objašnjeni odobrenje, odbijanje, rezervacija, zaduženje, storniranje i povrat novca kod kartičnog plaćanja.

Česta pitanja

Šta je autorizacija kartične transakcije?

Autorizacija kartične transakcije je postupak provjere kojim banka ili izdavalac kartice odlučuje da li se određeno kartično plaćanje može odobriti.

Da li autorizacija znači da je novac odmah skinut s računa?

Ne uvijek. Autorizacija može značiti da je transakcija odobrena i da su sredstva rezervisana, dok konačno knjiženje može nastupiti kasnije.

Zašto autorizacija kartične transakcije može biti odbijena?

Može biti odbijena zbog nedovoljno sredstava, nedovoljnog limita, pogrešnog PIN-a, blokirane kartice, isteka kartice, online ograničenja, sigurnosne provjere ili tehničkog problema.

Da li je autorizacija isto što i autorizacijski kod?

Nije. Autorizacija je postupak provjere i odobravanja transakcije, dok je autorizacijski kod oznaka koja može pratiti odobrenu kartičnu transakciju.

Šta se dešava poslije autorizacije kartične transakcije?

Nakon autorizacije sredstva mogu biti rezervisana, transakcija može biti prikazana kao na čekanju, a kasnije može doći do konačnog kartičnog zaduženja ili, u nekim slučajevima, storniranja ili povrata.