Šta je penzioni fond ?
Penzioni fond je oblik organizovane štednje koji ima za cilj da ti obezbijedi redovan prihod nakon odlaska u penziju. U njega se uplaćuju sredstva tokom radnog vijeka, a po isteku radnog staža fond isplaćuje mjesečnu penziju ili jednokratni iznos.
Postoje državni i privatni (dobrovoljni) penzioni fondovi, a glavni cilj oba je isti – osigurati stabilan izvor prihoda kada više ne ostvaruješ platu.
Značenje pojma
Penzioni fond je institucija koja prikuplja i ulaže sredstva osiguranika kako bi ih u budućnosti isplatila kao penziju. Funkcioniše po principu:
-
redovnih uplata (doprinosi),
-
ulaganja prikupljenog novca (npr. u državne obveznice, fondove, depozite),
-
i kasnije raspodjele sredstava korisnicima.
Drugim riječima — penzioni fond je mehanizam štednje i investicije za starost.
Vrste penzionih fondova
Postoje tri glavne vrste penzionih fondova, zavisno od načina organizacije i izvora uplata:
1. Državni (obavezni) penzioni fond
To je sistem u koji se uplaćuju obavezni doprinosi za penzijsko i invalidsko osiguranje (PIO). U BiH se ti doprinosi automatski odbijaju od plate, a sredstva idu u državni PIO fond koji isplaćuje penzije svim korisnicima.
2. Profesionalni fondovi
Osnivaju ih velike kompanije ili javne institucije za svoje zaposlene. Često imaju povoljnije uslove jer poslodavac dodatno uplaćuje sredstva u ime radnika.
3. Dobrovoljni penzioni fondovi
To su privatni fondovi u koje pojedinac samostalno uplaćuje novac, koliko i kada želi. Prednost je što uplate mogu donositi dodatnu penziju uz državnu, a prinos zavisi od uspješnosti ulaganja fonda.
Kako funkcioniše penzioni fond
-
Korisnik redovno uplaćuje određeni iznos novca u fond.
-
Fond prikupljena sredstva ulaže u niskorizične instrumente (obveznice, depozite, fondove).
-
Na kraju radnog vijeka, korisnik ostvaruje pravo na isplatu penzije – mjesečno ili jednokratno.
Penzioni fondovi posluju pod strogim nadzorom državnih regulatora, koji kontrolišu način ulaganja i zaštitu članova.
Prednosti penzionih fondova
- Sigurnost u starosti – omogućava dodatni prihod pored državne penzije.
- Samostalnost – sam biraš koliko i kada uplaćuješ (kod dobrovoljnih fondova).
- Poreske olakšice – u nekim slučajevima uplate u fond mogu umanjiti osnovicu za porez.
- Prinos na uloženi novac – fond ulaže sredstva i ostvaruje dobit koja se pripisuje korisniku.
- Nasljednost – u dobrovoljnim fondovima štednja može biti naslijeđena.
Mogući nedostaci i rizici
- Prinos zavisi od tržišta – nije uvijek garantovan.
- Sredstva se ne mogu podići prije isteka ugovora (osim u izuzetnim slučajevima).
- Potrebno je pažljivo birati fond s dobrom reputacijom i transparentnim ulaganjima.
Kako odabrati penzioni fond
Prilikom izbora fonda, obrati pažnju na:
-
reputaciju i stabilnost fonda,
-
visinu troškova upravljanja,
-
istoriju prinosa u prethodnim godinama,
-
mogućnost online uvida u stanje računa.
U BiH trenutno postoji nekoliko dobrovoljnih penzionih fondova kojima upravljaju licencirana društva, uz nadzor Agencije za nadzor osiguranja.
Česta pitanja o penzionom fondu
U državni fond – da, obavezno. U dobrovoljni – po želji.
Da, i to je najčešće rješenje za veću sigurnost u starosti.
Najčešće kada navršiš zakonom propisanu starosnu granicu ili u slučaju trajne nesposobnosti za rad.
Ne. Prinos zavisi od tržišnih kretanja, ali rizik je obično nizak.
Sredstva članova su zakonski odvojena od imovine fonda i čuvaju se kod depozitne banke.
Penzioni fond je dugoročni način štednje koji ti omogućava finansijsku sigurnost u starosti. Bez obzira da li se radi o državnom ili dobrovoljnom fondu, cilj je isti – da obezbijediš sebi stabilan prihod kada prestaneš da radiš.
Pročitajte i ovo:
Šta je oročena štednja ?
Šta je kamatna stopa?
Ako želiš razumjeti značenje svih pojmova iz svijeta bankarstva, pogledaj naš vodič kroz bankarske pojmove.
