Šta je anuitet i kako se računa ?

Anuitet je iznos koji dužnik redovno (najčešće mjesečno) plaća banci kao ratu kredita. Sastoji se od dva dijela — glavnice (dio duga koji se otplaćuje) i kamate (trošak zaduženja). Drugim riječima, anuitet predstavlja mjesečnu ratu kredita kojom se kredit postepeno otplaćuje tokom cijelog perioda.

Kako funkcioniše anuitet?

Kada uzmeš kredit, ukupni dug (glavnica) se dijeli na više jednakih periodičnih rata – anuiteta.
Svaki anuitet uključuje:

dio glavnice koji se otplaćuje,
kamatu obračunatu na preostali dug.

Na početku otplate kamata čini veći dio anuiteta, dok glavnica čini manji.
Kako vrijeme prolazi, udio glavnice raste, a kamata opada – iako je ukupni iznos rate (anuiteta) najčešće isti.

Vrste anuiteta

Vrsta anuiteta	Opis
Fiksni anuitet	Iznos rate je isti tokom cijelog perioda otplate. Kamata i glavnica se mijenjaju u odnosu, ali ukupna rata ostaje jednaka.
Promjenjivi anuitet	Iznos rate se mijenja u skladu s promjenama kamatne stope (npr. euribor, referentna stopa). Može biti viši ili niži tokom otplate.

Formula za izračun anuiteta

Za jednostavne kreditne kalkulacije, koristi se standardna formula:

Gdje je:

A – iznos anuiteta (mjesečna rata),
P – glavnica (ukupan iznos kredita),
r – mjesečna kamatna stopa (godišnja podijeljena sa 12),
n – ukupan broj rata.

Primjer izračuna

Ako uzmeš kredit od 10.000 KM na 5 godina (60 mjeseci) sa godišnjom kamatom od 6%,
mjesečna kamatna stopa je 0,06 / 12 = 0,005 (0,5%).

Dakle, mjesečni anuitet iznosi oko 193,33 KM, što uključuje i glavni dug i kamatu.

Od čega se sastoji anuitet?

Svaka mjesečna rata ima dvije komponente:

Kamata – trošak korištenja kredita (obračunava se na preostali dug).
Glavnica – dio koji smanjuje tvoj ukupni dug prema banci.

Na početku otplate kamata je veća, ali se smanjuje kako se glavnica vraća.
Zato u prvim mjesecima plaćaš „više kamate“, a tek kasnije otplaćuješ veći dio stvarnog duga.

Prednosti i mane anuitetske otplate

Prednosti:

Jednake mjesečne rate – lakše planiranje budžeta.
Stabilnost kod fiksne kamate.
Postepeno smanjenje duga.

Nedostaci:

Na početku plaćaš više kamata, manje glavnice.
Ukupan iznos kamate veći nego kod linearne otplate.
Promjena kamatne stope kod promjenjivog anuiteta može povećati ratu.

Razlika između anuiteta i linearne otplate

Kod anuitetske otplate, rata je uvijek ista.
Kod linearne otplate, glavnica se vraća u jednakim dijelovima, a kamata se smanjuje – pa rate postaju sve manje.

Vrsta otplate	Iznos rate	Ukupni trošak
Anuitetska	Stalno isti	Veći ukupni iznos kamate
Linearna	Opada s vremenom	Manji ukupan trošak

Česta pitanja o anuitetu

Šta znači da je kredit anuitetski?

To znači da se otplaćuje kroz jednake mjesečne rate (anuitete) koje uključuju kamatu i glavni dug.

Da li se anuitet može promijeniti tokom otplate?

Da, ako imaš promjenjivu kamatnu stopu ili promjenu roka otplate, rata se može povećati ili smanjiti.

Koji anuitet je povoljniji — fiksni ili promjenjivi?

Fiksni nudi stabilnost, dok promjenjivi može biti povoljniji ako kamate padaju, ali i rizičniji ako rastu.

Šta znači da je kamata “veća u početku”?

Na početku otplate veći dio rate odlazi na kamatu jer je dug veći. Kako se glavnica smanjuje, kamata opada.

Mogu li ranije otplatiti anuitetski kredit?

Da, ali provjeri da li banka naplaćuje naknadu za prijevremenu otplatu. To može smanjiti ukupne kamate.

Anuitet je srž svakog kredita – on određuje koliko mjesečno plaćaš i kako se kredit smanjuje. Razumijevanje načina obračuna anuiteta pomaže ti da realno procijeniš ukupni trošak kredita, izabereš pravi tip otplate i izbjegneš skrivena iznenađenja.

Pročitajte i ovo: