Šta je kreditna sposobnost i kako se procjenjuje ?

Kreditna sposobnost označava sposobnost pojedinca ili firme da uredno vraća kreditne obaveze prema banci. Prije odobrenja kredita, banka analizira finansijsko stanje klijenta kako bi procijenila rizik otplate. U nastavku objašnjavamo šta sve utiče na kreditnu sposobnost, kako se izračunava i kako je možete poboljšati.

Šta znači kreditna sposobnost

Kreditna sposobnost je procjena finansijske pouzdanosti klijenta.
Drugim riječima, to je pokazatelj koliko je vjerovatno da će korisnik kredita uredno vraćati dug u skladu s ugovorom.
Banka ovu procjenu koristi da odluči:

• da li će odobriti kredit,

• koliki iznos može plasirati,

• i pod kojim uslovima (kamata, rok otplate, garancije).

Faktori koji utiču na kreditnu sposobnost

Procjena kreditne sposobnosti zavisi od više elemenata, a najvažniji su:

1. Visina primanja – redovna i stabilna primanja povećavaju mogućnost odobrenja kredita.

2. Postojeće obaveze – ako već otplaćujete druge kredite ili kartice, to smanjuje prostor za novi kredit.

3. Radni status – stalni radni odnos nosi manji rizik nego privremeni ugovor.

4. Kreditna istorija – uredna otplata prethodnih kredita gradi dobar kreditni rejting.

5. Broj članova domaćinstva – više izdržavanih osoba smanjuje raspoloživi prihod.

6. Vrsta kredita i rok otplate – što je rok duži, banka strože procjenjuje vašu stabilnost.

Kako se izračunava kreditna sposobnost

Banka najčešće koristi odnos između mjesečnih obaveza i primanja, poznat kao DTI (Debt-to-Income) pokazatelj.

Formula:
DTI = (Ukupne mjesečne obaveze / Neto primanja) × 100

Primjer: ako imate 1.000 KM primanja i kreditnu ratu od 300 KM, vaš DTI iznosi 30%.
Banke u BiH uglavnom traže da DTI ne prelazi 40–50%, zavisno od vrste kredita.

Vrste kreditne sposobnosti

Kako banka provjerava kreditnu sposobnost

Banke koriste više izvora i metoda:

• uvid u platne liste, potvrde o primanjima i ugovore o radu,

• provjeru u CRK (Centralni registar kredita),

• analizu postojećih obaveza,

• uvid u bonitetni izvještaj i eventualne kašnjenja u plaćanju.

Cilj je da banka smanji rizik i ponudi kredit koji klijent realno može otplatiti.

Kako poboljšati kreditnu sposobnost

1. Održavajte urednu otplatu svih postojećih kredita i kartica.

2. Smanjite nepotrebne troškove i dugove prije apliciranja.

3. Povećajte stabilnost primanja – stalni posao, ugovor na neodređeno.

4. Izbjegavajte česta zaduženja i upite za kredit u kratkom periodu.

5. Koristite kreditne kartice umjereno, bez prevelikog iskorištavanja limita.

Zašto je kreditna sposobnost važna

Dobra kreditna sposobnost znači:

• lakše odobrenje kredita,

• povoljnije kamate,

• mogućnost većih iznosa i dužih rokova,

• bolji pregovarački položaj s bankom.

Loša kreditna sposobnost, s druge strane, može dovesti do:

• odbijanja zahtjeva,

• viših kamata,

• potrebe za dodatnim jemcem ili kolateralom.

Kreditna sposobnost je ključni pokazatelj povjerenja između klijenta i banke. Razumijevanje faktora koji je određuju pomaže da bolje planirate svoje finansije i povećate šanse za povoljan kredit. Uredne finansije danas znače bolju kreditnu budućnost sutra.

Vezani članak – Šta je grejs period kod kredita ?

Česta pitanja o kreditnoj sposobnosti

Pročitajte i ovo:

Šta je fiksna a šta promjenjiva kamatna stopa

Šta je gotovinski kredit ?

Šta je kreditna kartica ?

💡 Ako želiš razumjeti značenje svih pojmova iz svijeta bankarstva, pogledaj naš vodič kroz bankarske pojmove.