Šta je fiksna a šta promjenjiva kamatna stopa – šta odabrati kod kredita

Šta je fiksna a šta promjenjiva kamatna stopa

Kamatna stopa je jedan od najvažnijih faktora prilikom odabira kredita, jer direktno utiče na visinu mjesečne rate i ukupni trošak koji ćete platiti banci. Banke obično nude dvije opcije – fiksnu i promjenjivu kamatnu stopu, a svaka od njih ima svoje prednosti i rizike. U nastavku saznajte koja je razlika između fiksne i promjenjive kamate, te kako odabrati opciju koja najbolje odgovara vašim finansijskim mogućnostima.

Šta je fiksna kamatna stopa?

Fiksna kamatna stopa je nepromjenjiva tokom dogovorenog perioda. To znači da mjesečna rata ostaje ista bez obzira na promjene na tržištu.

Prednosti fiksne kamate:

  • Sigurnost – rata se ne mijenja.

  • Lakše planiranje kućnog budžeta.

  • Zaštita od rasta tržišnih kamatnih stopa (npr. Euribor).

Nedostaci:

  • Obično je nešto viša u startu nego promjenjiva.

  • Ne možete iskoristiti pad tržišnih stopa ako do njega dođe.

Primjer: Ako imate fiksnu kamatu od 4% na pet godina, vaša rata će ostati ista cijelo vrijeme, bez obzira na ekonomske promjene.

Šta je promjenjiva kamatna stopa?

Promjenjiva kamatna stopa se mijenja u skladu s tržišnim kretanjima. Obično se sastoji od dvije komponente:

  • referentne stope (npr. Euribor), i

  • marže banke (stalni dio).

Primjer: ako je Euribor 3% a marža banke 2%, ukupna stopa je 5%.
Ako Euribor poraste na 4%, vaša nova kamata postaje 6%.

Prednosti promjenjive kamate:

  • U startu niža od fiksne.

  • Moguće je uštedjeti ako tržišne kamate padnu.

Nedostaci:

  • Rata može porasti i postati znatno veća.

  • Teže planiranje troškova na duži rok.

Glavna razlika između fiksne i promjenjive kamate

Osobina Fiksna kamatna stopa Promjenjiva kamatna stopa
Stabilnost rate Uvijek ista Mijenja se prema tržištu
Rizik za klijenta Nizak Srednji do visok
Početna kamata Viša Niža
Pogodna za Dugoročne i veće kredite Kraće rokove i fleksibilne klijente
Uticaj tržišta Nema uticaja Direktan uticaj

Kako odabrati između fiksne i promjenjive kamate

Izbor zavisi od vaše finansijske sigurnosti i spremnosti na rizik:

  • Ako želite stabilnost i tačno znate koliko možete mjesečno izdvojiti – birajte fiksnu kamatu.

  • Ako ste spremni na promjene i vjerujete da će tržišne kamate ostati niske – možete razmotriti promjenjivu kamatu.

  • Neke banke nude i kombinovane kredite, gdje je dio perioda fiksan, a ostatak promjenjiv.

Savjet prije odluke

Uvijek tražite od banke da vam izračuna efektivnu kamatnu stopu (EKS) za obje opcije i prikaže simulaciju otplate.
Mali procenat razlike u kamati može značiti veliku razliku u ukupno plaćenom iznosu tokom više godina.

Razlika između fiksne i promjenjive kamatne stope svodi se na odnos sigurnosti i rizika. Fiksna stopa donosi mir i predvidivost, dok promjenjiva može biti isplativija, ali i rizičnija. Prije odluke, razmislite o svojim prihodima, planovima i toleranciji na promjene tržišta.

Česta pitanja o fiksnoj i promjenjivoj kamatnoj stopi

Da li se fiksna kamata može promijeniti tokom trajanja kredita?

Ne može, osim ako u ugovoru nije jasno naznačen period nakon kojeg prelazi u promjenjivu (npr. „fiksna prvih 5 godina“).

Koju kamatu banke najčešće nude za stambene kredite?

Većina banaka u BiH nudi kombinovane kredite: fiksna kamata prvih 3–5 godina, a zatim promjenjiva.

Šta se dešava ako Euribor poraste?

Kod promjenjive kamate vaša mjesečna rata raste jer se ukupna kamata povećava za isti procenat kao i Euribor.

Mogu li preći sa promjenjive na fiksnu kamatu tokom kredita?

Neke banke to omogućavaju, ali uz naknadu ili ponovni obračun kredita.

Koja kamata je bolja za dugoročne kredite?

Fiksna kamata je sigurniji izbor za dugoročne kredite (10+ godina), dok je promjenjiva pogodnija za kraće rokove.

Pročitajte i ovo:

Šta je kredit ?

Šta je gotovinski kredit ?

Šta je hipotekarni kredit

💡 Ako želiš razumjeti značenje svih pojmova iz svijeta bankarstva, pogledaj naš vodič kroz bankarske pojmove.

Sličan sadržaj