Šta je korisnik kredita?

Korisnik kredita je osoba ili pravno lice kojem je kredit odobren i koje preuzima obavezu da taj kredit vrati prema uslovima iz kreditnog ugovora. U najjednostavnijem smislu, korisnik kredita je strana koja koristi odobrena sredstva i odgovara za njihovu otplatu.

Kod fizičkih lica korisnik kredita može biti građanin koji uzima gotovinski, stambeni, auto ili drugi kredit. Kod pravnih lica korisnik kredita može biti firma ili organizacija. U oba slučaja suština je ista: korisnik dobija pravo korištenja sredstava i obavezu vraćanja.

Pojam korisnik kredita treba razlikovati od žiranta, jemca, sudužnika ili osobe koja samo koristi korist od kredita. Korisnik kredita je ugovorna strana koja je direktno povezana s kreditnom obavezom.

Šta znači korisnik kredita?

Korisnik kredita znači lice ili subjekt kojem je kredit odobren. To je osoba ili pravno lice čije ime se nalazi u kreditnom ugovoru kao korisnik i koje ima obavezu da kredit vraća.

Ako banka odobri kredit osobi za kupovinu automobila, ta osoba je korisnik kredita. Ako banka odobri kredit firmi za poslovnu opremu, firma je korisnik kredita. U oba primjera korisnik je onaj ko je nosilac kreditne obaveze.

Korisnik kredita nije samo primalac novca. On je i nosilac prava i obaveza koje proizlaze iz kredita.

Korisnik kredita i kreditor

U kreditnom odnosu postoje najmanje dvije strane: korisnik kredita i kreditor. Kreditor je strana koja odobrava sredstva, a korisnik kredita je strana koja ta sredstva koristi i vraća.

Kod bankovnih kredita kreditor je najčešće banka. Korisnik kredita je klijent banke kojem je kredit odobren. Njihov odnos uređuje se kreditnim ugovorom.

Ova razlika je osnovna za razumijevanje kredita. Kreditor daje sredstva, korisnik ih koristi i vraća prema ugovorenim pravilima.

Korisnik kredita i kreditni ugovor

Korisnik kredita je naveden u kreditnom ugovoru. Ugovor određuje njegova prava, obaveze, rokove plaćanja, kamatu, troškove i druge uslove.

Potpisivanjem ugovora korisnik kredita prihvata da će kredit vraćati prema dogovorenom planu. To uključuje plaćanje rata, poštovanje namjene ako je kredit namjenski i ispunjavanje drugih ugovornih uslova.

Zato status korisnika kredita nije samo formalna oznaka. On nosi pravne i finansijske posljedice u okviru konkretnog kreditnog odnosa.

Korisnik kredita i namjena kredita

Kod nekih kredita korisnik kredita može slobodno raspolagati odobrenim sredstvima, dok kod drugih sredstva moraju biti korištena za određenu namjenu. To zavisi od vrste kredita i ugovornih uslova.

Kod namjenskog kredita korisnik može biti obavezan da sredstva koristi za kupovinu nekretnine, vozila, opreme ili druge određene svrhe. Kod nenamjenskog kredita korisnik ima širi prostor za korištenje sredstava.

Namjena kredita zato može uticati na to kako korisnik kredita koristi odobreni iznos i koje dokaze ili dokumente mora dostaviti.

Korisnik kredita i glavnica

Korisnik kredita preuzima obavezu vraćanja glavnice kredita. Glavnica je osnovni iznos duga koji korisnik treba vratiti, bez kamate i dodatnih troškova.

Ako je korisniku odobren kredit od 8.000 KM, početna glavnica je taj osnovni iznos. Tokom otplate korisnik postepeno vraća glavnicu kroz rate ili anuitete.

Uz glavnicu, korisnik može plaćati i kamatu, naknade i druge troškove ako su ugovoreni. Zato obaveza korisnika nije uvijek jednaka samo početnom iznosu kredita.

Korisnik kredita i mjesečna rata

Korisnik kredita najčešće vraća kredit kroz mjesečne rate. Rata predstavlja periodičnu obavezu koja dospijeva prema planu otplate.

Plaćanjem rate korisnik ispunjava dio svoje ugovorene obaveze. Dio rate može ići na glavnicu, dio na kamatu, a kod nekih kredita mogu postojati i druge stavke.

Ako korisnik ne plati ratu na vrijeme, može nastati dospjela obaveza, kašnjenje ili druge posljedice prema ugovoru.

Korisnik kredita i sudužnik

Korisnik kredita treba razlikovati od sudužnika. Sudužnik je osoba koja zajedno s korisnikom preuzima obavezu po kreditu, ako je tako ugovoreno. U tom slučaju banka može posmatrati i sudužnika kao odgovornu stranu za otplatu.

Korisnik kredita je glavni nosilac kredita, ali kod nekih kredita može postojati više korisnika ili dodatnih obveznika. To zavisi od ugovora i pravila banke.

Ova razlika je važna jer osoba koja učestvuje u kreditu ne mora uvijek imati istu ulogu. Korisnik, sudužnik i žirant nisu isti pojmovi.

Korisnik kredita i žirant

Žirant ili jemac nije isto što i korisnik kredita. Korisnik kredita koristi odobrena sredstva i primarno vraća kredit. Žirant može preuzeti obavezu da odgovara ako korisnik ne ispunjava svoje obaveze, zavisno od ugovora.

Zato osoba koja garantuje za kredit nije automatski korisnik kredita. Ona može imati obaveze prema banci, ali ne mora biti osoba kojoj su sredstva odobrena za korištenje.

Ovo razlikovanje je važno kod razumijevanja kreditne sposobnosti, obezbjeđenja i odgovornosti za kredit.

Može li biti više korisnika kredita?

Kod nekih kredita može postojati više korisnika ili više osoba uključenih u kreditni odnos. To zavisi od vrste kredita, pravila banke i ugovora. Na primjer, bračni partneri mogu zajednički učestvovati u stambenom kreditu, ali njihove tačne uloge zavise od ugovora.

Nije dovoljno pretpostaviti da svaka osoba povezana s kreditom ima istu ulogu. Jedna osoba može biti korisnik, druga sudužnik, treća jemac, a četvrta vlasnik nekretnine koja služi kao obezbjeđenje.

Zato se u konkretnom kreditu uvijek gleda ugovor i ugovorene uloge.

Prava korisnika kredita

Korisnik kredita ima prava koja proizlaze iz ugovora i relevantnih pravila. Ta prava mogu uključivati pravo na informacije o uslovima kredita, izvodu, planu otplate, stanju duga i drugim elementima kreditnog odnosa.

Korisnik također ima pravo znati koji iznos je odobren, kakva je kamata, koji su troškovi i do kada obaveze dospijevaju. Ta prava se ostvaruju kroz ugovor, obavještenja i komunikaciju s kreditorom.

U ovom tekstu cilj nije davanje pravnog savjeta, nego objašnjenje pojma korisnika kredita kao osnovne strane u kreditnom odnosu.

Obaveze korisnika kredita

Osnovna obaveza korisnika kredita je da kredit vrati prema ugovoru. To najčešće znači plaćanje rata na vrijeme, poštovanje roka otplate i pridržavanje ugovorenih uslova.

Ako je kredit namjenski, korisnik može imati obavezu da sredstva koristi za određenu svrhu. Ako su ugovoreni dodatni uslovi, korisnik ih treba ispunjavati prema ugovoru.

Obaveze korisnika kredita ne treba posmatrati odvojeno od kreditnog ugovora. Ugovor je dokument koji konkretno određuje šta korisnik prihvata.

Ovaj pojam je dio šire cjeline osnovnih kreditnih izraza, jer se povezuje s iznosom kredita, glavnicom, ratom, rokom otplate, planom otplate i dospjelim obavezama. Širi pregled ovih izraza nalazi se u članku Osnovni kreditni pojmovi, gdje su objašnjeni najvažniji pojmovi za razumijevanje kredita i kreditnih obaveza.

Česta pitanja